મોંઘી થતી હોમ લોનમાં હપ્તો વધારવો કે વર્ષની સંખ્યા, જાણો કયો વિકલ્પ શ્રેષ્ઠ છે?

હોમ લોનના વ્યાજદર વધવાને કારણે EMI વધે છે, પરંતુ વ્યાજદરમાં વધારા પછી EMI વધારવાને બદલે બેન્કોએ લોનની મુદત વધારી દીધી છે.

Home Loan: ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) ફરી એકવાર તમને આંચકો આપવાની તૈયારી કરી રહી છે. 6 એપ્રિલે, RBI ફરી એકવાર રેપો રેટમાં વધારો કરી શકે છે. વધતી હોમ લોન EMIની અસર કેટલી ઊંડી છે, તમે એ હકીકત પરથી સમજી શકો છો કે તમે 20 વર્ષથી લીધેલી લોન વધીને 31 વર્ષ થઈ ગઈ છે. વ્યાજ દરોમાં વધારાને કારણે, તમારી હોમ લોન EMI તમને લાંબા સમય સુધી પીડા આપી રહી છે. રેપો રેટમાં ગયા વર્ષના મે મહિનાથી સતત છ વખત વધારો કરવામાં આવ્યો છે. જેમ જેમ તે વધે છે, બેંક હોમ લોન, કાર લોન, પર્સનલ લોનના વ્યાજદરમાં વધારો કરે છે. વધનું વ્યાજ અને વધતી EMI વચ્ચે, અમે તમારા માટે ઉપયોગી માહિતી લાવ્યા છીએ. જો વ્યાજ દર વધે તો EMI વધારવી જોઈએ કે લોનની મુદત? તમારા માટે કયો વિકલ્પ વધુ સારો છે? ચાલો સમજીએ.

જ્યારે હોમ લોન સસ્તી હતી ત્યારે લોકોએ આનો ફાયદો ઉઠાવીને મકાન કે ફ્લેટ ખરીદ્યા હતા. પરંતુ હવે તેમને હપ્તા ભરવામાં મુશ્કેલી પડી રહી છે. એક વર્ષમાં હોમ લોનનો વ્યાજ દર 6.7 ટકાથી વધીને 9.25 ટકાથી વધુ થયો છે. એટલે કે જેણે એપ્રિલ 2019માં 6.7 ટકાના વ્યાજ દરે 50 લાખ રૂપિયાની હોમ લોન લીધી હતી અને તેની લોનની મુદત માર્ચ 2039માં પૂરી થઈ રહી હતી, તે હવે વધીને વર્ષ 2050 થઈ ગઈ છે. વ્યાજ દર 6.7 ટકાથી વધીને 9.25 ટકા થયો છે. તે મુજબ તેમની હોમ લોન નવેમ્બર 2050 સુધી પહોંચી હતી. લોનની મૂળ મુદતમાં 11 વર્ષનો વધારો થયો છે.

હોમ લોનના વ્યાજદર વધવાને કારણે EMI વધે છે, પરંતુ વ્યાજદરમાં વધારા પછી EMI વધારવાને બદલે બેન્કોએ લોનની મુદત વધારી દીધી છે. જે લોન 20 વર્ષમાં પૂરી થઈ ગઈ હશે તે 31 વર્ષમાં પહોંચી ગઈ છે. લોનનો સમયગાળો વધારીને, બેંકો મોંઘા વ્યાજ દરની વચ્ચે પણ EMI રકમ વધાર્યા વિના કાર્યકાળ વધારીને તેને સમાયોજિત કરે છે. પરંતુ લોનની મુદત વધારવાથી તમને નુકસાન થઈ શકે છે.

માસિક EMI રકમ વધારવાને બદલે લોનની મુદત વધારવી સમજદારીભર્યું નથી. સામાન્ય રીતે લોકો આવી ભૂલ કરે છે. કેટલાક લોકો EMI ઓછી રાખવા માટે લોકોનો કાર્યકાળ વધારી દે છે. આમ કરવાથી તમારો માસિક હપ્તો વધતો નથી, પરંતુ જો તમે વધતા કાર્યકાળનું કુલ વ્યાજ ઉમેરો છો, તો તમારા પર લાખોનો બોજ વધી જાય છે. આવી સ્થિતિમાં, વધુ સારું રહેશે કે લોનની મુદત વધારવાને બદલે તમે EMIની રકમમાં વધારો કરો. જો તમે હપ્તાને બદલે મુદત વધારશો તો તમારી લોનની મુદત વધે છે. જે લોન 20 વર્ષમાં પૂરી થઈ રહી હતી તે વધીને 31 વર્ષ થશે. આ કિસ્સામાં, તમારે તે ઘણા વધારાના વર્ષો માટે વ્યાજનો બોજ ઉઠાવવો પડશે.

ઘણી વખત, લોન EMIની રકમને નિયંત્રિત કરવા માટે, તેઓ કાર્યકાળ વધારવાનું નક્કી કરે છે, પરંતુ આ માટે તમારે તમારી નિવૃત્તિની ઉંમરની પણ ગણતરી કરવી જરૂરી છે. કાર્યકાળ વધારવા માટે તમારે લોન પર વધુ વ્યાજ ચૂકવવું પડશે. તમને જણાવી દઈએ કે તમારી હોમ લોનની EMI કાર્યકાળ પર નિર્ભર કરે છે. કાર્યકાળ જેટલો લાંબો છે, તેટલો ઓછો EMI, પરંતુ તમે ચૂકવશો તેટલું વધારે વ્યાજ. EMI વધારીને અને અન્ય ખર્ચાઓ પર બચત કરીને લોનની વહેલી ચુકવણી કરવી વધુ સારું છે.

જો તમે વચ્ચે વચ્ચે એક સાથે લોનની રકમ ચૂકવી શકો છો, તો આ પણ એક સારો વિકલ્પ છે. તમે લોનની મુદતના મધ્યમાં એક સામટી રકમ ચૂકવીને તમારી મૂળ રકમ ઘટાડી શકો છો. મુદ્દલ ઘટવાથી તમારી હોમ લોન EMI પણ ઘટશે. નિષ્ણાતો એ વાત સાથે પણ સહમત છે કે જો કોઈને લોનના વધેલા હપ્તા એટલે કે EMI ચૂકવવામાં કોઈ સમસ્યા કે મુશ્કેલી ન હોય તો તમારે લોનની મુદત વધારવાનું ટાળવું જોઈએ.